自僱/Slashie 買樓 2025「冇固定收入」人士按揭全攻略：拆解銀行點計「入息」及壓力測試

「月入十萬，但銀行當我零收入？」—— Slashie 買樓嘅最大難關

您係一個收入唔錯嘅 Freelance 設計師、一個客源穩定嘅私人教練，或者一個廣告收入豐厚嘅 YouTuber。您嘅「月入」可能隨時高過一個高級經理，但當您雄心壯志想買樓「上會」時，去到銀行，卻可能遇到以下嘅靈魂拷問：

• 「先生/小姐，可唔可以提供您過去 3 個月嘅糧單？」
• 「您嘅 MPF 供款紀錄呢？」
• 「您嘅僱傭合約呢？」

呢一刻，您先發現，喺傳統銀行嘅審批系統入面，您嘅「高收入」，因為冇一份穩定嘅「糧單」，幾乎等於「零收入」。

呢個係全香港 Slashie 同自僱人士嘅共同夢魘。但係咪「冇糧單」就注定買唔到樓？

絕對唔係。

喺 EasyGet，我哋專門處理呢啲「非傳統」嘅金融個案。您唔係冇能力，您只係需要一個「專業翻譯」，將您嘅真實還款能力，「翻譯」成銀行信得過嘅語言。呢篇攻略，就係您嘅翻譯天書。

【銀行思維拆解】點解銀行咁「歧視」Slashie？

要過關，先要知個 game 點玩。銀行唔係「歧視」您，佢哋只係「恐懼風險」。

喺銀行嘅按揭審批部門眼中，「穩定」就係一切。

• 「糧單」= 有公司肯「包底」請您，收入穩定。
• 「MPF 供款」= 證明您唔係作假，有真實僱傭關係。

而 Slashie 嘅收入特徵正正相反：

• 收入浮動：呢個月 10 萬，下個月可能得 3 萬。
• 證明繁複：收入可能嚟自 10 個唔同客戶嘅 FPS。
• 冇「老闆」：冇人幫您嘅收入做擔保。

因此，銀行審批您嘅 Case 時，會自動將您歸類為「高風險」，處理手續自然加倍嚴格。

【核心】銀行點樣計算 Slashie 嘅「真實入息」？

好消息係，銀行依然有方法去評估您。您冇「糧單」，就要提供一套「收入證明組合拳」。以下係銀行接受嘅 4 種主要證明，重要性由高至低排列：

1. 「黃金標準」：稅單 (利得稅 / 個人入息課稅)

點解重要：經稅務局「認證」嘅收入，係銀行最信服嘅文件。

做法：如果您有開無限公司 (Sole Proprietorship)，您會報「利得稅」；如果您係以個人身份接 Job，您可以揀「個人入息課稅」。

關鍵：您必須連續 2 年都有穩定嘅報稅紀錄。銀行會睇您 2 年嘅平均收入嚟計。

EasyGet 警告：好多 Slashie 為咗慳稅而「報細數」，呢個行為會喺您買樓時「加倍奉還」。您報得 $1 萬月入，銀行就只會當您月入 $1 速。

2. 「必要文件」：銀行流水 (Bank Statement)

點解重要：證明您「真係有錢入袋」。

做法：銀行通常要求您提供最少 6 個月（有啲甚至 12 個月）嘅銀行月結單。

EasyGet 專家貼士：請即刻開一個 「專用」嘅銀行戶口 (Business Account 或者專用嘅 Personal Account)，將所有工作收入 100% 存入呢個戶口，唔好同您嘅日常開支（食飯、買衫）混淆。一個「乾淨」、清晰嘅流水賬，可以大大增加審批人員對您嘅信心。

3. 「輔助證明」：業務文件 (Contracts / Invoices)

點解重要：證明您嘅收入來源係「真實嘅生意」。

做法：提供您同客戶簽嘅服務合約 (Service Contracts)、您出畀客嘅發票 (Invoices)、甚至您嘅專業資格證書（例如：設計師、教練牌）。

目的：幫審批人員「建立一個故事」，證明您唔係「炒散」，而係一個「專業人士」。

4. 「加分項目」：自僱人士 MPF 供款

點解重要：證明您有紀律地將自己當成一個「企業」去營運。

做法：您可以自己喺 BOCI, HSBC 等開設「自僱人士 MPF 戶口」。

效果：一份持續、穩定嘅 MPF 供款紀錄，係一份超強嘅「收入穩定」證明。

【最大伏位】Slashie 嘅「壓力測試」有咩唔同？

過到「收入證明」一關，仲有「壓力測試」(Stress Test) 等緊您。

迷思：我月入 $8 萬，點解銀行話我過唔到壓測？

您要明白一個殘酷嘅現實：銀行「計算」您嘅收入時，係會「打折」嘅。

• 打工仔：月入 $8 萬，銀行就當您 $8 萬計。
• Slashie：您 6 個月平均月入 $8萬。銀行為咗管理風險，可能會：

• 打個 7 折或 8 折：即係只當您月入 $5.6 萬至 $6.4 萬。
• 或，只計您「最低」嗰個月：如果您 6 個月內最低月入係 $3 萬，銀行可能只當您月入 $3 萬。

EasyGet 策略：呢個「折扣」係冇公標準，每間銀行都唔同。A 銀行可能打 8 折，B 銀行可能打 6 折。這就是 EasyGet 按揭專家嘅價值所在——我哋知道邊間銀行對 Slashie 嘅審批最友善、最「手鬆」。

【EasyGet 專家建議】Slashie 買樓 4 大「賽前準備」

想成功上會？唔好等到睇啱樓先嚟急。您需要最少 1-2 年嘅準備期：

• 即刻「專業化」您嘅收入：如上所述，立即開一個「專用戶口」。所有收入入呢個戶口。唔好再用現金、支票、FPS 混埋一齊。
• 即刻開始「報足稅」：捱 1-2 年稅，換返嚟幾百萬嘅按揭。絕對值得。
• 即刻開設「自僱 MPF」戶口：就算您每月只供 $1,000，呢個「紀錄」本身已經價值千金。
• 即刻「養靚」您嘅 TU：Slashie 嘅收入已經「扣分」，您嘅信貸評級 (TU) 就絕對唔可以再失禮。

總結：唔好自己「撞彩」！Slashie 按揭需要專業領航

買樓，係您人生最大嘅一次財務槓桿。對於 Slashie 嚟講，呢個槓桿嘅難度係 SSS 級。

您自己去 A 銀行「試吓」，被拒絕，您唔止浪費時間，仲會即時被「Hard Pull」，整花您嘅 TU。跟住您再去 B 銀行，B 銀行見到您嘅 Hard Pull 紀錄，就更加唔會批。

呢個係一個惡性循環。

您需要嘅唔係「撞彩」，而係一個「專業領航員」。EasyGet 嘅按揭專家團隊，擅長處理各種「疑難雜症」，尤其係「Slashie / 自僱人士」嘅個案。

我哋會：

• 預先評估：先幫您分析您嘅文件包「夠唔夠力」。
• 專業包裝：幫您撰寫嗰封「收入說明信」，將您嘅收入「翻譯」成銀行信服嘅語言。
• 精準配對：我哋唔會「亂試」。我哋會直接將您嘅 Case，遞交畀我哋知道最有可能批核嘅嗰 1-2 間銀行嘅審批部。

您嘅才華值得一個安樂窩。

買樓係大事，唔好畀「冇糧單」呢個問題 block 住您。唔好自己胡亂申請而浪費您嘅 TU。